Известия Байкальского государственного университета 2008 ВАК Область наук
- Экономика и бизнес
Ключевые слова РИСК / КРЕДИТОВАНИЕ / СЕЛЬСКОХОЗЯЙСТВЕННЫЙ ПРОИЗВОДИТЕЛЬ / ЗАЛОГ / ПЛАТЕЖЕСПОСОБНОСТЬ / КРЕДИТОСПОСОБНОСТЬ / СТРАХОВАНИЕ / СЕЛЬСКОЕ ХОЗЯЙСТВО МОНГОЛИИ / RISK / CREDIT / AGRICULTURAL PRODUCER / SECURITY DEPOSIT / PAYING CAPACITY / SOLVENCY / INSURANCE / AGRICULTURE IN MONGOLIA
Аннотация научной статьи по экономике и бизнесу, автор научной работы — Чуданжий Шарав
Представлены теоретические аспекты применения основных инструментов покрытия рисков, возникающих при кредитовании. Охарактеризовано развитие в период рыночных реформ основного способа управления рисками страхования в сфере сельскохозяйственного производства Монголии. Определены основные риски сельскохозяйственного производства Монголии и предложены направления их минимизации и покрытия.
на тему «Развитие способов покрытия рисков при сельскохозяйственном кредитовании в Монголии»
сиональную реабилитацию пострадавших застрахованных, оказывает дополнительную медицинскую помощь сверх программы государственных гарантий. Застрахованным пострадавшим обеспечиваются лекарственные средства, специальный медицинский и бытовой уход, санаторно-курортное лечение с оплатой отпуска на период лечения и проезда, протезирование и необходимые специальные приспособления, специальные транспортные средства, профессиональное обучение и переобучение.
В 2006-2007 гг. Иркутское региональное отделение выплатило пособий, связанных с реализацией названного федерального закона, на общую сумму 999,6 млн р., в том числе в 2007 г. — 516,2 млн р. Пострадавшие получили в пользование автомобили на общую сумму около 3,3 млн р. Для санаторно-курортного лечения пострадавших на производстве в 2006 г. было приобретено путевок на сумму 32,1 млн р., в 2007 г. — на 31,4 млн р.
Иркутское региональное отделение фонда проводит большую информационноразъяснительную работу как среди работодателей, так и среди наемных работников. В средствах массовой информации регулярно появляются материалы, подготовленные Иркутским региональным отделением фонда, направленные на профилактику производственного травматизма; о работе, проводимой отделением, о пособиях и т.п.
Анализ несчастных случаев показывает, что основными их причинами являются пренебрежение правилами техники безопасности самими пострадавшими из-за недостатка знаний, низкий уровень организации работы инженеров по технике безопасности и менеджеров предприятий по строгому соблюдению технологических процессов. В этой связи основным вопросом в деле недопущения несчастных случаев на производстве становится повышение технологического уровня и строгое соблюдение правил техники безопасности работниками предприятий-страхователей.
ЧУДАНЖИЙ ШАРАВ
аспирант Байкальского государственного университета
экономики и права, г. Иркутск E-mail: chudanjii@zoosbank.mn
РАЗВИТИЕ СПОСОБОВ ПОКРЫТИЯ РИСКОВ ПРИ СЕЛЬСКОХОЗЯЙСТВЕННОМ КРЕДИТОВАНИИ
В МОНГОЛИИ*
Инструменты покрытия кредитных и других финансовых рисков, применяемые при кредитовании сельскохозяйственного производства, имеют особенности, которые определяются спецификой сельскохозяйственной отрасли и аграрной промышленности, характеристиками основных производственных фондов.
При кредитовании сельскохозяйственного производства, так же как и при кредитовании промышленности и торговли, необходимо внесение ликвидного залога и страхование данного залога от риска полной или частичной утраты. Именно эти два способа снижения риска невозврата кредита в опре-
деленный срок и платы за пользование им являются наиболее эффективными на стадии выдачи кредита и мониторинга кредитной задолженности. Однако основой кредитной сделки служит уверенность в возврате кредита, что определяет более важное значение платежеспособности и кредитоспособности заемщика; соответственно, необходимо развивать систему управления рисками как кредитора, так и заемщика с целью поддержания высокой платежеспособности и кредитоспособности сельскохозяйственного производителя. На современном этапе социально-экономического развития Монголии
* Печатается при поддержке проекта ФБ-10: «Теоретические аспекты долгосрочного прогнозирования социально-экономического развития субнационального образования РФ» (РНП 2.1.3.1419), выполняемого в рамках аналитической ведомственной целевой программы «Развитие научного потенциала высшей школы (2006-2008 годы)». Тема зарегистрирована во ВНТИЦентре, номер госрегистрации 01.2.006 06902.
© Чуданжий Шарав, 2008
ЧУДАНЖИЙ ШАРАВ
страхование рисков сельхозпроизводителей при кредитовании в основном имеет добровольный характер.
В Монголии страхование в сельском хозяйстве находится на очень низком уровне. Начиная с 1992 г. страхование в данной отрасли почти прекратилось. В дореформенные времена страхование поголовья скота колхозов и сельхозов было обязательным. В период перехода к рыночной экономике (1990-1998 гг.) страхование скота почти не велось. В 2000 г. страховая компания «Монгол Даатгал» застраховала 25,7 тыс. голов скота, что меньше 1% поголовья скота в целом по стране. Причины недостаточного развития страхования поголовья скота состоят в следующем:
– отсутствие у сельхозпроизводителей наличных денежных средств, что затрудняет финансовые (страховые) сделки;
– слабая организация деятельности страховых компаний;
– низкая осведомленность сельхозпроизводителей в вопросах условий и преимуществ страхования.
Причина низких объемов застрахованного урожая связана с высокой степенью риска. Например, в целом по Монголии за 1994-1999 гг. за страхование урожая было получено дохода со сборов в размере 86,9 млн тугриков, тогда как компенсации за этот период было выплачено в размере 143,0 млн тугриков. Убыток составил 56,8 млн тугриков, что связано с климатическими рисками (засухой и пожарами). Поэтому в целях поддержания стабильности развития сельского хозяйства Монголии государству целесообразно с учетом статистических данных о понесенном ущербе корректировать размер страховой премии и в зависимости от степени риска (определяемой по многолетним наблюдениям) дотировать приобретение первичными сельхозпроизводителями страховых продуктов в размере 50% их стоимости.
С переходом экономики Монголии на рыночные отношения наряду со страховой государственной организацией, которая на протяжении многих лет страховала только государственную собственность за государственные деньги, была создана страховая организация «Тушиг даатгал» для осущест-
вления страхования сельского хозяйства, появились частные страховые компании, расширилась сфера их деятельности. Разрешения на ведение страховой деятельности начали выдаваться в 1995 г. по решению Правительства Монголии. 5 декабря 1998 г. в Монголии был принят «Закон о коммерческом страховании», который вступил в силу 1 января 1999 г.
В последние годы в Монголии активно развивается коммерческое страхование. Объектом коммерческого страхования в сельском хозяйстве являются урожай зерновых и овощных культур хозяйств, занимающихся растениеводством, и поголовье скота, птицы хозяйств, занимающихся животноводством, а также производственное оборудование, недвижимость, транспортные средства и т.д.
Исходя из стоимости страхования урожая установлены следующие тарифные ставки: зерно — 8,0%; картофель, другие овощи — 6,0%; ягоды — 5,5%; кормовые культуры — 4,0%; лекарственные растения — 6,0%.
Стоимость коммерческого страхования поголовья скота определяют по обоюдному согласию сторон (страхователя и страховщика) с учетом его рыночной стоимости. При этом страховой тариф зависит от уровня вовлечения поголовья скота в перечень застрахованного имущества (табл.).
Размер страхового тарифа в зависимости
от уровня вовлечения поголовья скота
в перечень заст рахованного имущества
Процент застрахованного стада Процент рыночной стоимости застрахованного стада
100 3
Свыше 75 4
Свыше 50 6
Свыше 30 12
Ниже 30 15
Если гибель скота (например, от нашествия волков) случается из-за халатности страхова-теля-собственника, то страховое возмещение производится из расчета 80% первоначально установленной страховой выплаты.
Данный вид страхования имеет первостепенное, жизненно важное значение для национального хозяйства, так как Монголия является аграрной страной, сохраняющей многовековые традиции животноводства, дающего экологически чистую продукцию.
Известия ИГЭА. 2008. № 2 (58)
Этот вид страхования должен стать обязательным, и как указывалось выше, при этом необходимо участие государства с целью допустимого регулирования развития, контроля законности и справедливости страховых сделок и поддержки сельхозпроизводителя.
Очень важной проблемой Монголии сегодня является повышение доходов населения, и прежде всего аратов — скотоводов, которые работают в условиях риска и неопределенности. Рискованный характер общественного производства в рыночной экономике обусловливает причины беспокойства собственника имущества — производителя товаров и услуг за возможную его утрату, а также за свое материальное благополучие. В этой связи страхование представляет собой уникальный способ управления риском, т.е. его трансфертом, на основе возмещения материального ущерба путем солидарной его раскладки между заинтересованными владельцами имущества и бизнеса. Л. Рейтман отмечает: «Если бы каждый отдельно взятый собственник попытался возместить ущерб за свой счет, то он был бы вынужден создать материальные или денежные резервы, равные по величине стоимости своего имущества, что, естественно, разорительно»1.
Эта закономерность прямо касается национальной экономики Монголии, имеющей животноводческое направление, основой которого являются малые частные предприятия аратов. Следует отметить, что реализация природно-климатических рисков и рисков эпидемий (в результате чего в некоторых аймаках массово гибнет скот) — одна из основных причин бедности сельского населения Монголии. Ежегодно в стране разоряется более 10 тыс. аратов, которые не имеют накоплений и денежных резервов. Эти убытки им никто не компенсирует. Происходит сокращение числа рабочих мест и разрушение многовекового образа жизни, а также традиционной инфраструктуры. Люди вынуждены покидать свои родовые места проживания и переселяться в города (в основном в столицу Монголии — г. Улан-Батор), где они становятся безработными, а их дети забывают основные традиции монгольского скотоводства. Дети бывших аратов вырастают в городской среде в бедности и лишаются возможности получить традиционное национальное трудо-
вое и культурное воспитание, полноценное образование и проживать в естественных степных условиях. Данная негативная тенденция имеет необратимый характер и отрицательно сказывается на функционировании национального рынка труда, структуре занятости населения, а в конечном счете (с учетом национальных особенностей производственных отношений) — на развитии в Монголии рыночной экономики и экономическом росте. Поэтому управление сельскохозяйственными рисками для Монголии имеет в стратегическом плане жизненно важное значение и относится к фактору, обеспечивающему конкурентоспособность и национальную безопасность страны.
Одним из основных рисков ведения животноводческой деятельности в Монголии является естественный природно-климатический риск «зуд». При реализации этого риска в отдельные годы погибает до 5 млн голов скота (15-18%). За последние десять лет от него погибло более 10% среднегодового поголовья скота. В этой связи целесообразно создавать натуральные страховые фонды, т.е. резервные стада в государственных коллективных животноводческих хозяйствах. При наступлении стихийного бедствия — «зуда» и гибели скота аратов стадо восстанавливается из натурального страхового фонда. В целях развития кредитования сельхозпроизводителей, обязательной защиты интересов аратов необходимо создать специальный государственный фонд для страхования стада арата-за-емщика. При наступлении страхового случая (полная или частичная гибель стада) страховое возмещение от потери залога (сельскохозяйственных животных) по предоставленному кредиту должны параллельно получить и кредитор, и заемщик. В таком случае сельское хозяйство и его кредитный механизм станут развиваться более динамично. Данный специальный страховой фонд может быть сформирован следующим образом: 50% за счет средств государственного бюджета и 50% за счет обязательного страхования поголовья скота животноводов.
Примечание
1 Страховое дело: учеб. / под ред. Л. Рейтмана. М., 1992. С. 6.
Известия ИГЭА 2008. № 2 (58)